Os Problemas com 401 (k) Rollovers Parte 2 Na parte dois da nossa série sobre as questões relativas a rollovers de 401 (k) s para IRAs. Olhe bem os problemas com conselhos de investimento, opções de investimento e outras considerações que os participantes do plano devem ter em consideração. (Para mais, consulte: Problemas com 401 (k) Rollovers Parte 1.) 401 (k) Conselhos de investimento O conselho de investimento para a maioria dos indivíduos aposentados é importante, pois a maioria não tem a combinação de tempo, inclinação e dedicação para gerenciar adequadamente um investimento Carteira que deve carregá-los para o resto de sua vida. Mas o conselho de aposentadoria difere dependendo do tipo de plano que você possui, então, rolar uma conta de aposentadoria pode alterar o tipo de conselho que você recebe. 401 (k) Conselhos: os empregadores podem, através das empresas de consultoria de investimento empregadas para o plano 401 (k), oferecer orientação de investimento através de reuniões, materiais e outros programas destinados a melhorar os resultados de investimento para seus participantes. Nesses programas, os participantes, empregados ou aposentados, podem obter informações e assistência de que precisam para tomar decisões de investimento mais informadas. Se o programa 401 (k) não é mais do que uma conta de investimento do it yourself, não há valor adicionado para ser parte do programa depois de se aposentar, a menos que tenha uma grande vantagem de custo ou desempenho em relação às oportunidades comparativas. Conselhos do IRA: os indivíduos podem contratar exatamente o que eles querem e precisam em relação ao conselho e ao serviço com um IRA. Ao invés de um tamanho, toda a educação patrocinada pelo empregador é projetada para ajudar todos os participantes a alocar seu portfólio ou escolher um fundo baseado em risco, os proprietários do IRA podem entrar em uma relação contratual com uma empresa e / ou indivíduos para aconselhar e administrar os ativos especificamente para eles. Este conselho pode ser selecionar produtos de investimento específicos, gerenciar determinados produtos de investimento ou gerenciar títulos individuais em uma relação discricionária ou não discricionária. Além disso, outros serviços auxiliares, como o planejamento financeiro geral ou a integração da gestão de ativos do IRA com outros ativos, podem ser contratados também. 401 (k) Opções de investimento 401 (k) os menus de investimento são tipicamente determinados pelo patrocinador do plano, com base no parecer do fiduciário de investimento dos planos e podem ser limitados a cerca de 20 opções de investimento. Essas escolhas são ou devem ser bem pesquisadas e devem oferecer a um participante a oportunidade de criar e gerenciar um portfólio para atender às suas necessidades. Muitas vezes, os planos bem estruturados 401 (k) também oferecem uma opção de conta de corretagem, onde o participante pode direcionar os investimentos em fundos não-menu, ou ter uma empresa profissional personalizada gerenciar o portfólio em valores mobiliários individuais, ignorando fundos mútuos, fundos negociados em bolsa ( ETFs) e outros programas desse tipo. As contas IRA tipicamente têm uma gama mais ampla de possibilidades de investimento e as limitações são baseadas no tipo de custodiante ou profissional de investimento usado. Em comparação, as opções de investimento disponíveis dentro de um IRA são muitas vezes bastante similares ao que está disponível através de uma opção de conta de corretagem dentro de um 401 (k). A exceção à regra seria certos investimentos alternativos e investimentos diretos mais exóticos que estarão disponíveis em um IRA que um patrocinador do plano não pode aprovar para um plano 401 (k). Outros Problemas de Rollover Mudança de Emprego: Se um indivíduo está mudando empregadores, a opção adicional de rolar o 401 (k) existente para o novo plano de empregadores está frequentemente disponível. Nessa situação, compare três coisas: os documentos de divulgação de tarifas fornecidos pelo plano antigo e pelo novo plano. As características do plano, como idade da aposentadoria, opções Roth 401 (k), facilidade de operação, etc. A qualidade do menu de investimentos e a flexibilidade dos programas de investimento. Além disso, se você tiver um excelente empréstimo 401 (k) com seu antigo plano de empregadores, determine se seu novo plano de empregadores pode aceitá-lo para evitar o problema de distribuição discutido anteriormente. Se o novo plano da empresa for encontrado faltando, não roote seus ativos atuais de 401 (k) para ele, em vez disso, concentre-se ou não a se envolver em uma rolagem do IRA. Além disso, se o novo plano da empresa não se comparar bem, pode ser uma excelente oportunidade para você fornecer um valor agregado ao seu novo empregador, apontando os planos de oportunidades de melhoria que tornariam um benefício mais valioso para as empresas empregadas. No entanto, dependendo da personalidade da empresa, esse tipo de sugestão pode ter ramificações limitadas na carreira. Estoque da empresa: se uma conta 401 (k) tiver uma quantidade substancial de ações da empresa, preste atenção às regras relativas à apreciação líquida não realizada (NUA) e consulte um consultor de impostos para ver se você pode aproveitar as regras da NUA. O Rollover: depois de pesar todas as opções se você decidir mover seus ativos, é preferível solicitar um rollover direto (também conhecido como trustee-to-trustee) para sua instituição financeira, pois ajudará a garantir que você não perca os prazos. Se for emitido um cheque, certifique-se de que ele é pago a pedido da instituição que recebe sua rolagem. Se o cheque for pago a seu favor, seu empregador deve reter um imposto de 20 sobre o valor distribuído, mesmo se você indicar que pretende rolar para um IRA. Se isso acontecer, para investir o saldo total da sua conta no seu novo IRA, você terá que apresentar o 20 que foi retido. Se você não completar os 20, é considerado uma distribuição tributável, e se você tiver menos de 59 anos, você também deve uma penalidade de 10. Quando você apresenta sua declaração de imposto de renda, você receberá crédito para os 20 retidos por seu empregador. Em ambos os casos, se você receber um cheque de distribuição, ele deve ser revertido dentro de 60 dias. Beneficiários: Muitas vezes, é em períodos de transição na vida onde você tem a oportunidade de atualizar testamentos, fideicomissários e beneficiários em contratos de seguro de vida e planos de aposentadoria. Certifique-se de que os desejos do seu beneficiário sejam aceites pela documentação dos custódia. Algumas das designações de beneficiários mais complexas podem exigir documentos padrão e não padronizados. Nossas vidas são cada vez mais complexas e ter tudo em um só lugar, com um ou alguns poucos conselheiros, pode tornar a vida muito mais fácil. Na maioria das vezes, a decisão de rolar um 401 (k) para um IRA se resume a encontrar a empresa certa e as pessoas para lidar com seus investimentos, coordenando a gestão de investimentos de outros ativos não-401 (k) e simplicidade. No entanto, indivíduos que se aposentam cedo e que possuem grandes saldos 401 (k), ou que lidam com questões legais atuais ou pendentes, e, ou considerando um movimento fora do estado, devem investir algum tempo extra ao selecionar os detalhes. Compreender e comparar os detalhes de suas escolhas potenciais, como custo, oportunidade, proteção de credores e flexibilidade, levará a melhores decisões e resultados tipicamente melhores. (Para leitura relacionada, veja: Por que uma visão de longo prazo é a chave para investir sucesso.) Decidir quando atrasar a coleta de segurança social é complicado Q: eu tenho 64 anos e acabei de me aposentar. Eu ainda não tomei minha Segurança Social ainda. Meu marido terá 60 anos e planeja fazer uma reforma antecipada no próximo ano. Então, estou segurando a Segurança Social até então. Não temos grandes economias. Um link foi enviado para o endereço de e-mail de seus amigos. Um link foi postado em seu feed do Facebook. Junte-se à Conversa do Nation39 Para saber mais sobre os comentários do Facebook, leia as Diretrizes de Conversação e as Perguntas Freqüentes. Decidir quando atrasar a cobrança da Segurança Social é complicado Robert Powell, Especial para EUA HOJE 10:00 am ET 13 de janeiro de 2017 Use uma calculadora online para determinar A melhor estratégia de reivindicação, ou conversando com um conselheiro que faz regularmente o planejamento da Segurança Social sobre outras alternativas. (Foto: iStockphoto) P: Tenho 64 anos e acabei de me aposentar. Eu ainda não tomei minha Segurança Social ainda. Meu marido terá 60 anos e planeja fazer uma reforma antecipada no próximo ano. Então, estou segurando a Segurança Social até então. Não temos grandes economias. Mas meu marido receberá uma pensão, e o inferno poderá coletar minha Segurança Social até que ele tome a dele. Ele também possui um plano 401 (k). Precisamos rootear seu plano 401 (k) quando ele se aposentar Ou deixamos isso lá Se devemos rolar, qual é o melhor para colocá-lo em Poupança, IRA Nós não pensamos que devemos fazer qualquer investimento desde que seja tudo o que temos Além da nossa casa e carros. Jackie Bogdanski, Illinois A: Então, nunca é fácil dizer a alguém o que fazer com seu dinheiro na ausência de conhecer todos os fatos e circunstâncias. Mas há algumas observações e recomendações gerais que vale a pena fazer. Primeiro, você deve ser elogiado por não ter ainda a Segurança Social. Muitas pessoas, cerca de 62, de acordo com pesquisas recentes sobre o assunto, adotaram isso cedo e essa decisão lhes custa 8 de seus rendimentos por ano, eles tomam cedo, diz Joe Clark, um planejador financeiro certificado e sócio-gerente do The Financial Enhancement Group. No seu caso, Clark diz que o atraso foi provavelmente a chamada certa, supondo que você esteja com uma saúde razoável. Dito isto, seu marido e você provavelmente devem conversar com um especialista qualificado, competente e experiente (e estimular seus números usando qualquer calculadora de reivindicação de Seguro Social on-line) se seu plano de reivindicar a Segurança Social no próximo ano tem o sentido mais financeiro, seja ele Produzirá o maior benefício possível para sua casa. Por exemplo, Clark diz que pode ter mais sentido de uma perspectiva financeira e de imposto de renda para o seu marido coletar sua pensão, pois ele e você devem retirar dinheiro de seus 401 (k) planos para despesas de subsistência, e para ele e você Para demorar a reivindicar o Social o maior tempo possível, até a idade 70, se possível. Fazer isso provavelmente resultaria no maior benefício mensal possível para seu marido e você. Dado que você não tem uma grande economia, eu recomendaria que você considere viver as economias 401 (k) o maior tempo possível e continuar a permitir que sua renda da Segurança Social seja construída, diz Clark. Isso permitirá que você gerencie o valor da renda que retorna à sua declaração de imposto anualmente, pois você pode controlar as distribuições e você adiciona 8 à sua renda futura da Segurança Social a cada ano. Se o 401 (k) tiver o suficiente, você pode atrasar a coleta até os 70 anos. QampA: Problemas de parentesco com a Segurança Social deixam os pares perplexos Agora, a decisão de rolar todo ou parte do dinheiro em sua conta 401 (k) para um IRA requer Uma boa análise também. Por exemplo, no mínimo, você quer comparar e contrastar tarifas, despesas e opções de investimento. Você também deseja determinar o tipo de serviços que você precisa, quer queira pagar conselhos ou não e quanto, se você precisa de proteção de credores, se você possui atualmente um bom estoque de ações da empresa no seu 401 (k), seja consolidando Suas respectivas contas de investimento fazem sentido (nota: você só pode consolidar seus próprios IRAs não uns aos outros) se você precisa usar o dinheiro no seu IRA para pagar despesas de educação superior, quer se você planeja continuar trabalhando, você pode querer demorar a demorar Distribuições mínimas (RMDs), e assim por diante. Infelizmente, não é tão fácil dizer-lhe que quer fazer na ausência de aprender mais sobre sua situação. Quanto a como investir seu dinheiro, isso também é outra questão difícil de responder. Existem pelo menos duas estratégias a serem consideradas: a abordagem do chão e do lado oposto e a abordagem do balde. Com a abordagem do lado de baixo, você usaria fontes garantidas de renda vitalícia seus benefícios de pensão e previdência social para pagar suas despesas essenciais, porém você as define. Se você tiver uma lacuna, você compraria renda vitalícia adicional, por exemplo, uma anuidade. Ou você pode considerar comprar títulos ou CDs e escalar os prazos. Então, uma vez que suas despesas essenciais são cobertas com fontes garantidas de renda vitalícia, você investir o que restava em ações e ações de risco para pagar despesas discricionárias e para pagar as despesas de vida dentro de muitos anos. Afinal, você quer que alguns de seus investimentos sejam seguros e alguns para manter o ritmo ou superar a inflação, ou o custo de vida. A outra abordagem teria que investir em ativos seguros para pagar as despesas ao longo dos próximos cinco anos, uma combinação de ativos seguros e arriscados para pagar as despesas de cinco a dez anos, e ativos arriscados para pagar despesas superiores a 10 A partir de agora. Um excelente planejamento de aposentadoria olha para gastar, não renda Tenha em mente que a ciência atuarial sugere que, quando um casal faz a idade de 60 anos e com uma saúde razoável, há uma grande probabilidade de que você esteja vivo aos 90 anos, diz Clark. Isso é 25 anos. Os dias de não ter investimentos por idade ou aposentadoria passaram. Você precisa considerar a volatilidade reduzida em sua tomada de decisão, mas não deve ser todo o dinheiro. Agora, se você decidir usar a estratégia sugerida acima e gastar seus maridos 401 (k) e atrasar seus benefícios da Segurança Social, então você poderia considerar uma posição de caixa maior para o seu IRA se ele esgotar nos próximos dois ou três Anos, diz Clark. Tenha em mente que seu 401 (k) também deve ter um mercado monetário ou opção de títulos de curta duração para que você não tenha que transferir para um IRA para reduzir a volatilidade. Lembre-se de investir não é tanto sobre a idade como é propósito e necessidade. Robert Powell é editor da Retirement Weekly, contribui regularmente para USA TODAY, The Wall Street Journal e MarketWatch. Tem perguntas sobre o dinheiro Email rpowellallthingsretirement. 2 CONECTAR TWEET LINKEDIN 1 COMENTÁRIO EMAIL MAIS Leia ou compartilhe esta história: usat. ly2jElQXYDecidindo quando atrasar a coleta de segurança social é complicado P: eu tenho 64 anos e acabei de me aposentar. Eu ainda não tomei minha Segurança Social ainda. Meu marido terá 60 anos e planeja fazer uma reforma antecipada no próximo ano. Então, estou segurando a Segurança Social até então. Não temos grandes economias. Um link foi enviado para o endereço de e-mail de seus amigos. Um link foi postado em seu feed do Facebook. Junte-se à Conversa do Nation39 Para saber mais sobre os comentários do Facebook, leia as Diretrizes de Conversação e as Perguntas Freqüentes. Decidir quando atrasar a cobrança da Segurança Social é complicado Robert Powell, Especial para EUA HOJE 10:00 am ET 13 de janeiro de 2017 Use uma calculadora online para determinar A melhor estratégia de reivindicação, ou conversando com um conselheiro que faz regularmente o planejamento da Segurança Social sobre outras alternativas. (Foto: iStockphoto) P: Tenho 64 anos e acabei de me aposentar. Eu ainda não tomei minha Segurança Social ainda. Meu marido terá 60 anos e planeja fazer uma reforma antecipada no próximo ano. Então, estou segurando a Segurança Social até então. Não temos grandes economias. Mas meu marido receberá uma pensão, e o inferno poderá coletar minha Segurança Social até que ele tome a dele. Ele também possui um plano 401 (k). Precisamos rootear seu plano 401 (k) quando ele se aposentar Ou deixamos isso lá Se devemos rolar, qual é o melhor para colocá-lo em Poupança, IRA Nós não pensamos que devemos fazer qualquer investimento desde que seja tudo o que temos Além da nossa casa e carros. Jackie Bogdanski, Illinois A: Então, nunca é fácil dizer a alguém o que fazer com seu dinheiro na ausência de conhecer todos os fatos e circunstâncias. Mas há algumas observações e recomendações gerais que vale a pena fazer. Primeiro, você deve ser elogiado por não ter ainda a Segurança Social. Muitas pessoas, cerca de 62, de acordo com pesquisas recentes sobre o assunto, adotaram isso cedo e essa decisão lhes custa 8 de seus rendimentos por ano, eles tomam cedo, diz Joe Clark, um planejador financeiro certificado e sócio-gerente do The Financial Enhancement Group. No seu caso, Clark diz que o atraso foi provavelmente a chamada certa, supondo que você esteja com uma saúde razoável. Dito isto, seu marido e você provavelmente devem conversar com um especialista qualificado, competente e experiente (e estimular seus números usando qualquer calculadora de reivindicação de Seguro Social on-line) se seu plano de reivindicar a Segurança Social no próximo ano tem o sentido mais financeiro, seja ele Produzirá o maior benefício possível para sua casa. Por exemplo, Clark diz que pode ter mais sentido de uma perspectiva financeira e de imposto de renda para o seu marido coletar sua pensão, pois ele e você devem retirar dinheiro de seus 401 (k) planos para despesas de subsistência, e para ele e você Para demorar a reivindicar o Social o maior tempo possível, até a idade 70, se possível. Fazer isso provavelmente resultaria no maior benefício mensal possível para seu marido e você. Dado que você não tem uma grande economia, eu recomendaria que você considere viver as economias 401 (k) o maior tempo possível e continuar a permitir que sua renda da Segurança Social seja construída, diz Clark. Isso permitirá que você gerencie o valor da renda que retorna à sua declaração de imposto anualmente, pois você pode controlar as distribuições e você adiciona 8 à sua renda futura da Segurança Social a cada ano. Se o 401 (k) tiver o suficiente, você pode atrasar a coleta até os 70 anos. QampA: Problemas de parentesco com a Segurança Social deixam os pares perplexos Agora, a decisão de rolar todo ou parte do dinheiro em sua conta 401 (k) para um IRA requer Uma boa análise também. Por exemplo, no mínimo, você quer comparar e contrastar tarifas, despesas e opções de investimento. Você também deseja determinar o tipo de serviços que você precisa, quer queira pagar conselhos ou não e quanto, se você precisa de proteção de credores, se você possui atualmente um bom estoque de ações da empresa no seu 401 (k), seja consolidando Suas respectivas contas de investimento fazem sentido (nota: você só pode consolidar seus próprios IRAs não uns aos outros) se você precisa usar o dinheiro no seu IRA para pagar despesas de educação superior, quer se você planeja continuar trabalhando, você pode querer demorar a demorar Distribuições mínimas (RMDs), e assim por diante. Infelizmente, não é tão fácil dizer-lhe que quer fazer na ausência de aprender mais sobre sua situação. Quanto a como investir seu dinheiro, isso também é outra questão difícil de responder. Existem pelo menos duas estratégias a serem consideradas: a abordagem do chão e do lado oposto e a abordagem do balde. Com a abordagem do lado de baixo, você usaria fontes garantidas de renda vitalícia seus benefícios de pensão e previdência social para pagar suas despesas essenciais, porém você as define. Se você tiver uma lacuna, você compraria renda vitalícia adicional, por exemplo, uma anuidade. Ou você pode considerar comprar títulos ou CDs e escalar os prazos. Então, uma vez que suas despesas essenciais são cobertas com fontes garantidas de renda vitalícia, você investir o que restava em ações e ações de risco para pagar despesas discricionárias e para pagar as despesas de vida dentro de muitos anos. Afinal, você quer que alguns de seus investimentos sejam seguros e alguns para manter o ritmo ou superar a inflação, ou o custo de vida. A outra abordagem teria que investir em ativos seguros para pagar as despesas ao longo dos próximos cinco anos, uma combinação de ativos seguros e arriscados para pagar as despesas de cinco a dez anos, e ativos arriscados para pagar despesas superiores a 10 A partir de agora. Um excelente planejamento de aposentadoria olha para gastar, não renda Tenha em mente que a ciência atuarial sugere que, quando um casal faz a idade de 60 anos e com uma saúde razoável, há uma grande probabilidade de que você esteja vivo aos 90 anos, diz Clark. Isso é 25 anos. Os dias de não ter investimentos por idade ou aposentadoria passaram. Você precisa considerar a volatilidade reduzida em sua tomada de decisão, mas não deve ser todo o dinheiro. Agora, se você decidir usar a estratégia sugerida acima e gastar seus maridos 401 (k) e atrasar seus benefícios da Segurança Social, então você poderia considerar uma posição de caixa maior para o seu IRA se ele esgotar nos próximos dois ou três Anos, diz Clark. Tenha em mente que seu 401 (k) também deve ter um mercado monetário ou opção de títulos de curta duração para que você não tenha que transferir para um IRA para reduzir a volatilidade. Lembre-se de investir não é tanto sobre a idade como é propósito e necessidade. Robert Powell é editor da Retirement Weekly, contribui regularmente para USA TODAY, The Wall Street Journal e MarketWatch. Tem perguntas sobre o dinheiro Email rpowellallthingsretirement. 2 CONECTAR TWEET LINKEDIN 1 COMENTÁRIO EMAIL MAIS Leia ou compartilhe esta história: usat. ly2jElQXY
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